Hello, bienvenue dans cette nouvelle semaine!
Comme promis samedi j’ai fait mes devoirs et voici le post TANT attendu sur le rachat de trimestres. Je ne sais pas vous dire combien de personnes m’ont posé la question ce week-end. 😅
Spoiler alert : je n’ai absolument aucun intérêt pour tout ce qui a trait à la retraite versée par l’Etat ou du moins je ne mise absolument pas dessus pour assurer mes vieux jours – si j’arrive jusque là ! Donc ne vous attendez pas au moindre entrain de ma part.
Décryptage du rachat de trimestres : ce que vous devez savoir pour planifier votre retraite
En gros si tu as moins de 50 ans aujourd’hui tu dois travailler 43 ans pour espérer une retraite à taux plein. Dans mon cas j’ai commencé mon premier taf à 25 ans donc il n’y a “que” 42 ans jusqu’au taux plein automatique à 67 ans. J’ai 1 enfant ça me fait gagner 4 trimestres (1 an). Et j’ai fait des études supérieures donc aussi éligible au rachat, mais qui est limité à 12 trimestres (3 ans) alors que j’ai chauffé les bancs de l’école pendant 6 ans quand même!
J’ai dépensé toute ma patience dans la recherche des détails techniques donc je vais faire bref.
1) C’est cher. C’est vraiment le truc pour les gens qui ne savent pas quoi faire de leur argent: les vieux.
2) Aucune maîtrise sur le support à horizon 30 ans. La retraite c’est en fonction du gouvernement, s’ils mettent le taux plein à 75 ans ou qu’ils diminuent drastiquement la retraite de base et/ou la valeur du point (pour la complémentaire), ça me fera une belle jambe d’avoir gratté 3 ans…
3) Tu ne capitalises pas. Si je meurs avant l’âge de la retraite à qui va l’argent de mon rachat ? Il reste dans les caisses de l’Eta t? Si quelqu’un a l’info je suis preneuse, je n’ai pas vu de clauses de remboursement…
4) Les montants sont déductibles du revenu imposable – cool pour les personnes qui gagnent bien leur vie – mais en vrai si je veux défiscaliser efficacement, je préfère un Pinel (réduction récurrente tout en constituant du patrimoine ➡ @cabinet_bhb si ça vous intéresse) ou sinon à la rigueur un PER : au moins en cas de gros coup dur, je peux y avoir accès, et je laisse quelque chose à mon fils si je n’en profite pas.
Tout savoir sur la retraite : Montants, Conditions et Calculs
Si tu as moins de 50 ans aujourd’hui tu dois travailler 43 ans pour espérer une retraite à taux plein.
Découvrez les détails essentiels pour préparer votre retraite :
Montant :
Vous pouvez bénéficier de 50% du revenu moyen des 25 meilleures années dans le secteur privé, combinant la retraite de base et la retraite complémentaire.
Conditions :
Pour obtenir le taux plein, vous devez avoir 62 ans et avoir cotisé pendant 172 trimestres (à partir de 1973), équivalant à 43 ans de cotisation. Un taux plein automatique est accordé à 67 ans.
Les bases de la retraite :
Découvrez les différentes situations qui impactent votre retraite :
- Années d’études supérieures
- Années incomplètes
- Périodes de stage et d’apprentissage
Caractéristiques du rachat :
Il existe deux types de rachat :
- Amélioration du taux (diminution ou annulation de la décote)
- Amélioration du taux et de la durée d’assurance (influe sur la décote et l’âge de départ à taux plein)
Limites et Paiement :
Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres maximum (soit 3 ans) avec des options de paiement en une fois ou échelonnées sur 1 à 8 ans selon le nombre de trimestres rachetés.
Paramètres de calcul :
Le coût du rachat dépend de divers facteurs :
- Type de rachat : taux seul (moins cher) ou taux + durée (plus cher)
- Âge au moment du rachat (plus jeune = moins cher)
- Montant annuel de vos revenus (plus élevé = plus cher)
- Régime social d’affiliation
En gros c’est compliqué donc se référer au simulateur
Avantages et Inconvénients du Rachat de Trimestres pour la Retraite
Avantages
- Montants déductibles du revenu imposable: intéressant pour les tranches d’imposition hautes (30% et plus).
- En achetant jeune et tôt on bénéficie d’un prix d’achat bas. Le trimestre qui coûte 2k€ aujourd’hui vaudra sûrement 4k€ dans 20 ans entre l’augmentation du salaire et l’inflation en général.
- Plus on a un salaire élevé, moins c’est cher proportionnellement au revenu annuel.
Inconvénients
- Cher pour rien (ne constitue pas de patrimoine).
- Horizon de placement incroyablement lointain avec zéro visibilité sur les conditions d’accès à la retraite.
- Où est mon argent ?Et vous en pensez quoi?
