Un lundi comme on les aime chez MBB… avec des calculs qui donnent mal à la tête! On va parler de l’achat immobilier en VEFA.
Lors de mon live de mardi j’ai parlé des frais intercalaires ou intérêts intercalaires. C’est donc l’occasion d’en parler puisque ça fait littéralement des années (depuis le début de @monbudgetbento) que j’avais prévu de vous en parler mais j’ai toujours repoussé. Donc here we go!
Comprendre le coût d’un emprunt et les frais intercalaires
Pour simplifier les choses, dites vous que lorsque vous faîtes un emprunt, c’est comme si la banque vous louait de l’argent. Chaque mois, chaque euros vous coûte un prix défini par le taux d’emprunt. J’ai consulté mes archives pour vous montrer les prêts que j’avais souscrits (avec le père de mon fils) pour cet achat en 2013. Le financement était composé de 3 prêts dont vous pouvez voir le détail.
Dans le cadre d’un appartement en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement = vente sur plan dans le neuf), la banque débloque les fonds progressivement selon un planning prévisionnel.
Même si le bien n’est pas encore fini, dès que l’on commence à “louer” son argent, la banque demande le paiement des intérêts correspondants. Cela s’appelle les frais intercalaires. Cela correspond aux frais intercalaires. Bien entendu on débloque l’argent du moins cher au plus cher pour économiser un maximum. Donc d’abord l’apport, puis le PTZ, puis le 1% patronal à 2,25%, et en dernier le prêt principal à 3,35%.
Les 3 options possibles
- Option 1: payer les frais intercalaires au fur et à mesure pendant la période de déblocage des fonds. Option 2: Payer les frais intercalaires après que le bien ait été livré
- Option 2.a : Les premières mensualités sont composées uniquement des frais intercalaires. Le capital se rembourse seulement après.
- Option 2.b: Les frais intercalaires sont intégrés au capital emprunté.
J’avais choisi de payer les frais intercalaires au fur et à mesure pour éviter de payer des intérêts sur les intérêts. Cela se produit lorsque ces frais sont intégrés au capital à rembourser. J’avais anticipé la situation en faisant le calcul, basé sur 90 % du prix du bien débloqué. Cela m’a permis de vérifier si nous pouvions gérer les intérêts intercalaires à la fin des travaux en plus de notre loyer. Parce que bien sûr au départ, c’est indolore mais les 400€/mois à la fin tu les sens passer. Sans oublier l’assurance emprunteur qui court dès le premier déblocage de fonds 💸.
Si je suis encore là pour vous en parler c’est que tout c’est bien passé! En tout cas financièrement parlant, pour le reste… 🫠
Plus de place, des questions?